支付宝金融简单说心得-支付宝所带来的，对未来金融行业的影响？

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谢邀，简单的说冲击了传统银行的业务与发展模式，重置了很多运营机制，实现金融智能化、信用化，总之，互联网金融对银行业的影响是机遇与挑战并存，而且机遇大于挑战。

互联网金融对传统金融业的影响

有的学者认为互联网金融模式对传统的金融业影响是颠覆性的，最终传统的金融业要让位于互联网金融。这种说法过于极端。下面就从新型互联网金融的模式替代传统金融业务的作用和传统金融业务的在线化来进行分析。

（一）互联网金融对银行业的影响

互联网金融对于传统银行业的冲击较大，但是不足以撬动传统的实体银行在金融系统中的核心地位。

对于银行业的冲击主要是指新型的互联网金融模式，其中包括：

一是其信息处理作用的互联网金融模式，如阿里小贷。阿里小贷利用其在平台上积累的海量数据支付宝金融简单说，建立数据模型，分析客户的信用情况，用作其发放贷款的依据。这抢走了银行的部分客户资源对银行的利润造成一定的影响。

二是起到支付结算作用的互联网金融模式，如第三方支付。一方面第三方支付起到的支付作用减少了银行作为支付中介的作用。这产生的影响在于：首先，减少了银行的手续费收入；其次，减少了银行在作为支付作用时积累的大量的资金流向的信息。另一方面，获得央行第三方支付牌照的企业纷纷向金融业进军，开展保险、基金、证券的理财业务，推出各种宝宝，这在一定程度上对于银行的资金来源产生冲击，影响银行开展金融服务比如理财产品的销售等。以支付宝推出的余额宝为例，余额宝实际是一种货币市场基金，其以远远高于银行的同期活期存款的利率，并无申购、赎回费率吸引了大量的中青年网络客户的青睐，成为其新型理财方式。而最近推出的手机理财，以其更为便捷，高收益将会得到更多用户的青睐，也会对银行的资金来源造成冲击，这个冲击也许会更大，因为手机理财的受众群体更大。其典型代表是2014年6月6日，广东联通联手百度、富国基金发布的全球首款通信理财产品“沃百富”，广东联通客户购买定制机、预存话费等活动缴纳的资金，将可获得超过6%的年收益率。

新型互联网金融模式中起到融资平台作用的P2P网贷等资金融资平台支付宝金融简单说，众筹平台等不仅不对传统银行业产生冲击，对传统银行业是一种有效的补充，两者是合作的态势。其有效的满足了传统金融业无法供给的缺少抵押和担保的小微企业、中低收入者、创业者的资金需求。

而传统金融业务的在线化对于银行业是一种促进作用。其都是金融机构为了拓宽时间和空间的服务范围，争夺客户资源。银行应用互联网技术通过开展手机银行、网上银行挖掘手机用户和网络用户，丰富自己的经营方式和渠道。与此同时，还自己设立电商平台或者电商平台合作抢占大数据金融。建行推出的“善融商务”，交行的“交博汇”，中行的“云购物”，工行的“融e购”等都是传统银行自身建设电商平台，累积客户资源，累积大数据并结合自身金融服务和资金实力雄厚等优势开展电子商务和金融服务的深度融合。以2013年6月成立的建行“善融商务”为例，其是面向广大企业和个人提供专业化的电子商务服务和金融支持服务，包括企业商城（B2B）、个人商城（B2C）和房e通和全方位金融服务。截至目前，善融商务的入驻商户已经过万户，交易额突破了35亿元，融资规模接近10亿元。后者如2014年中信银行联合银联商务在广州推出“POS商户网络贷款”，则是银行和已经积累的大数据的平台合作实现新的转型。

总结来看，新型互联网金融模式对于商业银行的支付中介、信用中介、信息中介、金融服务职能都有一定的替代作用。但是由于银行还是掌握着大量的核心企业的数据资源，大中型企业的资金需求多还是通过实力雄厚的银行进行供给，所以新型金融模式对银行业的冲击不大。另外，商业银行进行信用工具的创造和通过发放贷款进行信用量的创造的作用，新型互联网金融模式也替代不了。信用工具的创造需要经过国家进行认可，而目前互联网货币如比特币的合法地位并没有被我国央行认可。所以说，新型互联网金融模式对于银行的冲击较小，同时对银行业进行一定的补充，而传统金融业务的在线化则给银行带来促进作用。

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